Аннотация:
По данным многосторонней проверки 15 региональных частных банков, проведенной журналистами «21st Century Business Herald», по состоянию на 20 октября 14 учреждений явно приостановили или ограничили деятельность, связанную с личными внешними депозитами. Данное исправление является реализацией требований локализации надзора. Существующий бизнес не пострадает немедленно, и все продажи должны быть завершены до конца 2027 года в соответствии с графиком надзора.
В число 14 частных банков, участвующих в исправлении, входят: Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank, и Ляонин Чжэньсин Банк. Среди 15 банков Wuhan Zhongbang Bank был передан Государственному управлению финансового надзора в соответствии с законом в июле этого года из-за серьезных кредитных рисков. Hankou Bank принял на себя соответствующие активы, обязательства, бизнес и персонал в соответствии с законом и правилами. Четыре национальных частных онлайн-банка — WeBank, MYBank, Xinwang Bank и Yilian Bank — не подпадают под это исправление.
Это исправление установило разные требования для разных типов учетных записей. Существующие клиенты, у которых уже есть банковская карта I класса, могут продолжать использовать ее в обычном режиме; клиенты из других мест, не открывшие счет I класса, должны открыть счет в автономном отделении банка перед внесением депозита; пользователи карт класса II, открывающие счета через онлайн-каналы, должны соблюдать четко регламентированные критерии местного клиента «выберите 3 из 5», то есть только в том случае, если 3 из 5 частей информации, включая идентификационный адрес, постоянное место жительства, основное место работы, местоположение номера мобильного телефона и местоположение устройства, принадлежат зоне деятельности банка, они могут быть признаны местными клиентами.
Судя по реализации банка, банк Wuxi Xishang в сентябре опубликовал объявление, разъясняющее, что бизнес по личным депозитам открыт только для местных клиентов в провинции Цзянсу. Счета категории II, открытые онлайн, должны соответствовать 3 из 5 частей информации. Клиенты, которые не могут справиться с этим на месте, могут подождать до середины октября. Дополнительная информация о системе «локальной аутентификации», запущенной в октябре; Liaoning Zhenxing Bank напрямую запустил локальное всплывающее окно проверки во время процесса открытия счета, и пользователи, не являющиеся гражданами Ляонина, не могут завершить открытие счета; Meizhou Merchant Bank заявил, что планомерно продвигает внедрение стандарта «5-выберите-3» и планирует полностью завершить его к 1 января 2027 года.
Надзор явно требует «естественного переваривания», а не «принудительной ликвидации» существующих месторождений за пределами площадки. Соответствующим банкам не разрешается добавлять новые депозитные предприятия, а все существующие внешние депозиты должны быть погашены до конца 2027 года. Продление срока погашения путем продления, реструктуризации и т. д. не допускается. Для вкладчиков основная сумма и проценты по депонированным внешним средствам не будут затронуты, и они могут удерживаться в обычном режиме до погашения и погашаться в соответствии с соглашением; если они не будут признаны местными клиентами после погашения, они не смогут добавлять новые депозиты. Если клиентам из других мест все еще нужны депозиты, открытие счета класса I в физической торговой точке в настоящее время является признанным нормативным путем. Счета, открытые в торговых точках, обычно признаются местными депозитами и практически не подлежат географическим ограничениям.
Это исправление можно отнести к январю 2021 года. Бывшее Главное управление Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая и Главное управление Народного банка Китая совместно выпустили «Уведомление по вопросам, связанным с регулированием деятельности коммерческих банков по личным депозитам через Интернет» (Китайская комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности [2021] № 9), которое явно требует от местных коммерческих банков-юридических лиц вести деятельность по личным депозитам через Интернет. Депозитный бизнес, осуществляемый в режиме онлайн, должен быть основан на обслуживании клиентов в регионе, где создано учреждение. В то же время центральный банк определил концепцию внешних депозитов в отчете о реализации денежно-кредитной политики и включил ситуацию с местными корпоративными банками, поглощающими внешние депозиты, в объем оценки макропруденциальной оценки (MPA). В июле 2026 года местные коммерческие и частные банки получили нормативные рекомендации по разъяснению местных стандартов идентификации клиентов «выберите 3 из 5» и внедрению требований по локализации — от принципиальных ограничений до обязательной сквозной проверки.
Тянь Лихуэй, профессор финансов Нанкайского университета, сказал, что есть две основные мотивации для этого раунда исправлений: во-первых, поддержание справедливого порядка на рынке депозитов. Ранее некоторые региональные частные банки использовали межрегиональные высокие процентные ставки для привлечения депозитов, искажая региональные цены на депозиты и сжимая нормальное операционное пространство местных малых и средних банков; во-вторых, блокирование межрегиональной передачи финансовых рисков. Если вкладчики разбросаны по всей стране, радиус и сложность утилизации после возникновения риска значительно превысят возможности местного надзора. Это исправление, по сути, направлено на то, чтобы вернуть внешние риски местных корпоративных банков в сферу регулирования.
Лу Фейпенг, исследователь Почтового сберегательного банка Китая, отметил, что это исправление заблокировало пространство регулятивного арбитража для межрегиональных онлайн-сбережений, предотвратило межрегиональную концентрацию средств и несоответствие рисков, способствовало возвращению региональных частных банков к бизнес-позиции обслуживания местной реальной экономики и положило конец старой модели некоторых частных банков, полагающихся на межрегиональные высокие процентные ставки для привлечения депозитов и взаимозачетов. Отрасль перейдет к локализованной и стабильной деятельности.
Комментарии